MAJUKAN LEMBAGA KEUANGAN NON BANK UNTUK MENGHADAPI MEA (Mayarakat Ekonomi ASEAN)

Oleh : Nur Bidayah, Ekonomi Moneter 2013 Universitas Jember

Lembaga keuangan menurut   Rahardja dalam bukunya yang berjudul “Uang & Perbankan” menyatakan bahwa “ Lembaga keuangandiartikan sebagai perantara pihak – pihak yang kekurangan dan memerlukan dana (lack of funds)”. Kebijakan Moneter yang dilaksanakan melalui lembaga keuangan yang terorganisir seperti bank sentral, bank umum,bank pembangunan, dan lembaga keuangan non bank bisa digunakan untuk menggairahkan pembentukan dana masyarakat untuk membiayai kegiatan ekonomi sesuai dengan kualitas dan tahap – tahap pembangunan. Kebijakan moneter dimaksudkan untuk mendorong pembentuk tabungan masyarakat, kemudian menyalurkan kembali tabungan tersebut melalui lembaga keuangan melalui kredit atau istilahnya alokasi tabungan kedalam investasi. Kebijakan moneter yang baik dan dilakukan dengan waktu yang tepat dapat merupakan bantuan yang dapat mengatasi kelesuan ekonomi yaitu melalui pengaturan kredit yang bisa diperoleh dengan mudah maka akan mendorong pengusaha untuk melakukan investasi atau mendorong hasil konsumsi para konsumen sehingga bisa menambah kegairahan pasar dan kegiatan ekonomi masyarakat. Beberapa kebijakan moneter yang sering dipraktekkan negara kita pasca orde baru adalah : (1) Meningkatkan mobilisasi tabungan masyarakat melalui lembaga – lembaga bank maupun non bank. (2) Memberikan kredit yang besar pada sektor – sektor yang priorotas maupun non prioritas untuk meningkatkan kesempatan kerja (3) Menunjang usaha pemeliharaan dan peningkatan kestabilan ekonomi. (4) menunjang usaha untuk meningkatkan golongan ekonomi lemah melalui pemberian kredit.

Menurut Undang – Undang Perbankan No.14 tahun 1967, pasal 1, ayat b, yang dimaksud dengan lembaga keuangan adalah semua badan yang melalui kegiatan – kegiatan dibidang keuangan menarik uang dari dan menyalurkan ke masyarakat. Bentuk lembaga keuangan ada 2, yakni :

1.      Bank

2.      Non Bank

Dalam kehidupan sehari – hari kita sering mendengar kata bank. Namun apakah kita tahu definisi bank sendiri itu apa? Berbagai literaratur buku mempunyai pendapat yang berbeda – beda mengartikan bank. Hal itu karena perbedaan situasi dan kondisi bank di setiap negara, dan juga situasi dan kondisi yang membuat gambaran bank itu sendiri berbeda pada masa lalu dan masa sekarang. Pertama – tama mari kita mulai dengan istilah bank. Apa arti atau definisi dari bank itu sendiri. Arti bank menurut saya pribadi sebagai penulis, arti bank menurut undng – undang maupun menurut pakar – pakar dalam buku literature yang saya masukkan ke dalam artikel ini.

 Menurut saya (penulis) dalam artian yang mudah dipahami, Bank adalah suatu badan usaha yang bertugas menghimpun dana dari masyarakat, memberi kredit bagi masyarakat yang kekurangan modal, dan badan usaha jasa – jasa lalulintas pembayaran seperti menggunakan bank sebagai badan usaha unuk transfer, penarikan uang, pencairan check, dan lain – lain.

Menurut Sinungan (1995 : 111) menyatakan bahwa “ bank adalah suatu lembaga yang berniaga uang, dari definisi atau keterangan tersebut dapat kita simpulkan peranan atau fungi bank dalam masyarakat, yaitu: (a) sebagai lembaga yang menghimpun dana – dana masyarakat ; (b) sebagai lembaga yang menyalurkan dana dari masyarakat dalam bentuk kredit atau sebagai lembaga pembentuk kredit ; (c) sebagai lembaga yang melancarkan transaksi perdagangan dan pembayaran uang”.

Dari kutipan tersebut dapat disimpulkan bahwa bank mempunyai fungi untuk melancarkan seluruh aktivitass keuangan masyarakat. Seperti halnya ketika kita akan membeli rumah yang mahal, misalnya 500 juta. Masak iya kita akan membawa uang sebanyak itu. Tentunya kita akan memanfaatkan fungsi bank untuk melancarkan pembelian kita dengan membayarnya menggunakan check. Dan selain itu contoh lain seperti pada era modern seperti saat ini, dan seiring dengan berkembangnya teknologi. Masyarakat  sering membeli barang secara online, dan fungsi bank disini bertindak sebagai alat pembayaran dengan transfer ke nomor rekening penjual. Bayangkan saja saat kita harus pergi ke tempat barang itu berada, harus mengeluarkan biaya yang banyak, tidak hemat watu, tidak efisien lah istilahnya. Namun karena keberadaan bank dan teknologi , sekarang kita dipermudah hanya dengan mentransfer lewat bank, ATM, maupun M – Banking yang sudah bisa di operasikan dari smartphone pribadi masyarakat itu sendiri.

Definisi Bank menurut UU No. 14/1967 Pasal 1 tentang pokok – pokok perbankan adalah, “lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa – jasa dalam lalulintas pembayaran dan peredaran uang”. Sedangkan lembaga keuangan menurut undang – undang adalah,” semua badan yang melalui kegiatan – kegiatannya di bidang keuangan, menarik uang dan menyalurkannya kedalam masyarakat”.

Menurut Reed, Cotter, Gill, Smith, dalam buku Commercial Banking, mengatakan “ perbankan khususnya bank – bank komersial (bank umum) mempunyai beberapa fungsi diantanya adalah pemberian jasa – jasa yang semakin luas, meliputi pelayanan dalam mekanisme pembayaran (transfer of funds), menerima tabungan , memberikan kredit, pelayanan dalam fasilitas pembiayaan perdagangan luar negeri, penyimpanan barang – barang berharga, trust services (jasa – jasa yang diberikan dalam bentuk pengamanan – pengawasan harta milik)”.

Lembaga keuangan bank di Indonesia sendiri ada beberapa macam, diantaranya (1) Bank Sentral adalah ; Bank yang menjadi pemimpin dari bank – bank umum. Artinya disini bank sentral adalah bank yang menjadi atsan dari bank – bank yang ada di Indonesia. Dimana berdasarkan undang – undang No. 13 tahun 1968 hanya bank Indonesia yang mempunyai wewenang untuk mencetak uang, mengawasi seluruh perbankan yang dibawahnya. Bank Sentral ditugasi untuk mengawasi dan memanipulasi adanya JUB (Jumlah Uang Beredar) karena banyaknya jumlah uang beredar akan berakibat buruk terhadap pereonomian. Yaitu akan menaikkan barang – barang secara terus menerus karena nilai tukarnya melemah (inflasi). (2) Bank Umum adalah ; Bank yang menghimpun dana dari masyarakan dalam bentuk tabungan, deposito, dan juga memberikan kredit dalam jangka pendek.

Rahardja (1997 ; 71) menyebutkan “Tugas pokok bank sentral yaitu”:

1.      Sebagai Bank Sirkulasi, Bank Indonesia mempunyai hak tunggal untuk mengedarkan JUB (Jumlah Uang Beredar) uang kertas maupun logam, yang merupakan alat pembayaran yang sah.

2.      Sebagai Bank Sentral, Bank Indonesia adalah Bank Pusat bagi bank – bank lainnya dalam urusan perbankan dan perkreditan.

Yang akan dibahas lebih luas dalam artikel ini adalah lembaga keuangan non bank, dimana dalam menghadapi MEA (Masyarakat Ekonomi Asean) sebenarnya lembaga keuangan non bank juga berperan penting dalam perekonomian, selain lembaga keuangan bank yang jelas – jelas memang akan mempunyai andil yang sangat besar dalam perbankan dunia.

Lembaga Keuangan Bukan Bank mulai dikenal pada tahun 1972, yang bertujuan untuk mendorong pengembangan pasar modal serta membantu permodalan perusahaan – perusahaan, terutama perusahaan atau golongan menengah kebawah. Atau lebih tepatnya adalah golongan UMKM.

“ Lembaga Keuangan Bukan Bank ialah semua badan yang melakukan kegiatan dibidang keuangan, yang secara langsung atau tidak langsung menghimpun dana terutama dengan jalan mengeluarkan surat – surat bergarga dan menyalurkannya   ke dalam masyarakat, terutama guna membiayai investasi perusahaan – perusahaan”, Suyatno et al.(1997:11)

Selain sebagai lembaga keuangan ada beberapa lembaga keuangan lain yang beroperasi dalam lingkup yang berbeda – beda seperti :

a.       Koperasi Unit Desa

Koperasi unit desa ini memiliki ruang lingkup yang terbatas dimana hanya memberikan kredit kepada penduduk setempat desa itu sendiri. Sumber dana dari koperasi ini berupa modal dari simpanan maupu kas desa,pemerintah atau pun kecamatan.

Fungsi KUD meliputi,:

§  Perkreditan ; Dimana koperani unit desa ini memebri kredit kepada penduduk setempat yang membuuthkan modal lebih untuk memajukan usahanya. Bahkan sekarang ini pihak KUD menawarkan pinjaman kepada para UMKM dengan mendatangi tempat UMKM itu beroprasi. Bukan hanya pihak UMKM yang datang ke koperasi unit desa, melainkan ada beberapa petugas KUD yang ditugaskan untuk menawarkan pinjaman pada pelaku usaha UMKM.

§  Penyediaan dan penyaluran sarana – sarana produksi seperti sebelum panen dan sesudah panen. Beberapa KUD memberi pinjaman bukan hanya dalam bentuk uang, melainkan juga barang – barang untuk produksi pertanian.

§  Dan kegiatan lainnya.

b.      Pegadaian

Dimana lembaga ini adalah lembaga perkreditan dengan menjaminkan barang untuk jaminan bahwa ia akan mendapatkan barangnya kembali saat dia sudah membayar pinjamannya. Dalam pegadaian besarnya pinjaman dipengaruhi oleh seberapa berharganya barang yang di jaminkan kepada pegadaian. Semakin besar nilai barang yang dijaminkan maka kreditur akan memperoleh kredit yang besar juga. Dan sebaliknya, jika kreditur memberikan jaminan yang nilainya kecil maka pihak pegadaian juga akan memberikan kredt yang kecil. Tujuan lembaga ini adalah memberikan pinjaman pada orang – orang yang membutuhkan dana dengan bunga yang lebih murah dari pelepas uang (rentenir), dimana bunga pinjaman dari rentenir jauh lebih besar daripada pegadaian. Dan dalam system pegadaian ini, apabila kreditur tidak dapat membayar pinjamannya maka akan di beri peringatan oleh pegadaian dan diberi waktu untuk melunasi pijamannya. Contohnya jika kreditur elah jatuh tempo dalam membayar pinjaman, maka pihak pegadaian memberikan surat peringatan atau batas waktu dimana kreditur di beri waktu ntuk melunasi pinjamannya. Namun, ketika kreditur tidak dapat membayar pinjamannya maka barang yang di jaminkan akan di lelah oleh pihak pegadaian.

Dalam menyambut MEA yang dimana pemerintah menggalakkan UMKM perlu di sosialisasikan secara terus menerus adanya pegadaian agar banyak masyarakat yang meninjam modal untuk meumbuhkan jiwa entrepreneurship pada masyarakat.

c.       Asuransi

Asuransi menurut Undang – Undang Hukum Perniagaan ayat 246 adalah sebagai berikut, “ Asuransi atau pertanggungan adalah suatu persetujuan antara 2 pihak , yaitu pihak penanggung (assuradeur) akan mengganti kerugian pada tertanggung bila terjadi suatu peristiwa tertentu ; sebaliknya pihak tertanggung akan membayar suatu jumlah uang yang dinamakan premi kepada pihak penanggung”. Kalau dulu ada yang namanya PT. Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo) dimana perusahaan ini yang bertugas membantu pengamanan pinjaman yang diberikan kepada peminjam, khususnya pada kalangan menengah kebawah.

Undang – Undang Hukum Perniagaan ayat 255 menyebutkan bahwa tiap – tiap persetujuan pertanggungan harus didasarkan pada sebuah dokumen yaitu surat perjanian asuransi (Polis) yang antara lain berisi :

(1)   Jumlah pertanggungan

(2)   Uraian mengenai bentuk dan sifat benda yang dipertanggung jawabkan .

(3)   Bahaya terhadap apa penaggung memberikan pertanggungannya.

(4)   Jangka waktu berlakunya asuransi dan tanggal berakhirya.

                                                                                      

d.      Koperasi Simpan Pinjam

Didirikan untuk memberikan kesempatan kepada anggota – anggotanya memeperoleh pinjaman dengan mudah dan dengan ongkos (atau bunga) yang ringan. Itulah sebabnya koperasi ini disebut juga koperasi kredit. Akan tetapi untuk dapat memerikan pinjaman atau kredit itu koperasi kan memerlukan modal. Dan modal dari koperasi yang utama itu adalah simpanan dari anggota – anggota koperasi itu sendiri. Dan dari hasil kumpulan simpanan dari anggota koperasi, maka dalam koperasi ini dipinjamkan oleh anggota lain yang membutuhkan dana. Tujuan koperasi yang utama adalah memperbaiki dan mensejahterakan utamanya adalah anggota – anggotanya. Misalnya dengan pinjaman dari koperasi simpan pinjam tersebut, petani bisa membeli bibit unggul dan pupuk. Sehingga hasil pertaniannya menjadi bagus dan akan menaikkan pendapatannya. Sehingga hidup kedepannya menjadi lebih baik.

Dalam memberikan pinjaman, pengurus koperasi biasanya akan menetapkan bunga serendah – rendahnya agar tidak membebani anggota yang meminjam. Namun koperasi juga harus meastikan uang pinjaman tersebut digunakan dengan baik.

e.       Bursa Efek / Pasar Modal

Cherydayana dalam (https://cherydayana.wordpress.com/2013/12/04/lembaga-keuangan-bukan-bank/) menyatakan “ Keuntungan, Kelemahan, serta Manfaat Pasar Modal bagi Investor, Emiten dan Pemerintah “ yaitu:

Keuntungan pasar modal:

·         Menyediakan sumber pembiayaan jangka panjang untuk dunia usaha.

·         Sarana untuk mengalokasikan sumber dana secara optimal bagi investor.

·         Memungkinkan adanya upaya diversifikasi

Kelemahan pasar modal :

·         Mekanisme pasar modal yang cukup rumit menyulitkan pihak-pihak tertentu yang akan terlibat  di dalamnya.

·         Saham pasar modal bersifat spekulatif sehingga dapat merugikan pihak tertentu.

·         Jika kurs tidak stabil, maka harga saham ikut terpengaruh.

Manfaat bagi Investor :

·         Memperoleh deviden bagi pemegang saham.

·         Memperoleh bunga bagi pemegang obligasi

·         Dapat dengan mudah mengganti instrumen investasi

Manfaat bagi Emiten :

·         Mendapatkan dana yang lebih besar

·         Perusahaan dapat lebih fleksibel dalam mengolah dana

·         Memperkecil ketergantungan terhadap bank

·         Besar kecilnya deviden tergantung besar kecilnya keuntungan

·         Tidak ada kewajiban yang terikat sebagai jaminan

Manfaat bagi Pemerintah :

·         Membantu pemerintah dalam mendorong perkembangan pembangunan

·         Membantu pemerintah dalam mendorong kegiatan investasi

·         Membantu pemerintah dalam menciptakan kesempatan kerja

Azanulahyan dalam (http://azanulahyan.blogspot.co.id/2015/04/lembaga-keuangan-bukan-bank-lkbb.html) menyatakan “ Manfaat LKBB / LKNB ” sebagai berikut :

LKBB / LKNB memberikan manfaat berdasarkan lembaga atau kegiatannya seperti :

1.      Pegadaian akan memberikan manfaat bagi yang memerlukan dana ; dimana ketika seseorang butuh dana segar secara cepat, pegadaian tentu menjadi solusi untuk mendapatkan dana secara cepat.

2.      Perusahaan asuransi yang memberikan manfaat jaminan resiko yang mungkin terjadi sesuai dengan jasa yang ditawarkannya ; seperti dalam asuransi jiwa dimana uang yang kita peroleh bisa dimanfaatkan untuk masa depan ketika terkena musibah. Seperti kecelakaan, meninggal karena banjir, bom, dan lain sebagainya. Sehingga masih ada jaminan uang asuransi untuk meringankan musibah bagi keluarga yang ditinggalkan.

3.      Koperasi akan memberikan manfaat kepada para anggotanya dalam hal kebersamaan dan sisa hasil usaha

4.      Lembaga keuangan lainnya juga akan memberikan manfaat bagi perorangan atau dunia usaha untuk mengembangkan usahanya.

Peran Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB) memang masih relatif kecil dalam perekonomian, namun bisa iku andil besar dalam perekonomian jika dikaji lebih jauh. Sebenarnya jika dikaji lebih jauh peranan asuransi, koperasi, maupun pasar modal bisa menunjang pendanaan pembangunan nasional. Lembaga Keuangan Bukan Bank ini dapat andil dalam sektor barang dan jasa, dimana dengan melakukan pemberian kredit kepada msyarakat dengan  bunga yang lebih rendah. Justru masyarakat akan merasakan manfaat lebih dari adanya lembaga keuangan non bank atau bukan bank.

Mengikuti program pemerintah dalam menggalakkan UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah) tentu merupakan salah satu peluang bagi lembaga keuangan non bank untuk membuktikan peranan lembaga keuangan non bank ikut andil dalam menyongsong MEA. LKBB / LKNB bisa ikut serta dalam menyongsong MEA dengan melakukan pemberian kredit dengan bunga rendah kepada pelaku produksi UMKM yang kekurangan modal. Sehingga, para pelaku UMKM bisa memproduksi barang lebih banyak. Selain itu, pelatihan – pelatihan pada pelaku produksi juga perlu, dikarenakan agar barang yang diproduksi bisa laku terjual didalam negeri maupun luar negeri. Sehingga pajak akan barang produksi para pelaku UMKM akan menambah pendapatan negara. Ketika para pelaku UMKM bertambah banyak maka pendapatan negara pun juga akan lebih banyak. Dan tentunya penerimaan pemerintah tersebut bisa bermanfaat untuk pembangunan nasional.

Dalam MEA (Mayarakat Eonomi Asean) perlu diketahui bahwa barang – barang luar negeri muapun  tenaga kerja asing akan banyak dinegara ini, karena pemberlakuan perdagangan bebas. Dan ketika produk dalam negeri tidak mampu bersaing maka produk kita akan kalah dengan produk buatan luar negeri yang masuk ke negara kita. Perekonomian pun akan hancur karena daya beli masyarakat terhadap produk sendiri lebih rendah. Dan lebih memilih produksi luar negeri.

Dalam rangka memajukan LKNB (Lembaga Keuangan Non Bank) untuk menghadapi MEA (Masyarakat Ekonomi Asean) sosialisasi yang lebih diperlukan,sosialisasi akan manfaat lembaga keuangan nin bank maupun sosialisasi adanya Masyarakat Ekonomi Asean dan dampak dari adanya MEA. Karena ketika sudah di sosialisasikan kepada masyarakat. Masyarakat diharapkan akan lebih memahami adanya lembaga keuangan non bank seperti koperasi simpan pinjam, KUD, pegadaian, dan lain – lain. Selain itu sosialisasi tidak hanya untuk memberikan kredit saja, melainkan juga motivasi untuk menjadi wirausaha yang sukses. Dengan meminjam modal dari lembaga keuangan non bank ini. Ketika banyak masyarakat yang peduli akan dampak negatif dari adanya MEA maka masyarakat tentu tidak akan hanya diam ditempat. Namun, banyak masyarakat awam yang tidak mengerti akan adanya MEA di Indonesia ini. Sehingga banyak msyarakat yang acuh tak acuh degan adanya MEA.

Terjun ke lapangan dengan mendatangi UMKM – UMKM diwilayahnya juga di perlukan karena tidak semua masyarakat berani untuk meminjam ke lembaga keuangan non bank seperti koperasi dan lain sebagainya. Mereka takut dengan adanya bunga yang tinggi ketika mereka meminjam dana dari lembaga tersebut. Namun ketika pihak dari lemabga keuangan non bank tersebut datang untuk mensosialisasikan lembaga mereka, maka pihak dari produsen akan menegerti berapa bunga yang akan diberi oleh lembaga tersebut dan para produsen Usaha Kecil Mikro dan Menengah ini akan berfikir – fikir untuk meminjam dana dari lenbaga terkait untuk mendukung usahanya lebih maju.

Daftar Pustaka.

Rahardja.1997. Uang dan Perbankan. PT RINEKA CIPTA ; Jakarta

Reed/Corter/Gill/Smith, Commercial Banking,Prentice Hall Inc.,Englewood, New Jersey, 1976

Sinungan M. 1995. Uang & Bank. PT RINEKA CIPTA ; Jakarta

Suyatno,dkk. 1997. Kelembagaan Perbankan. PT Gramedia Pustaka Utama ; Jakarta

Widiyanti N. dan Sunindhia.1998. Koperasi dan Perekonomian Indonesia. PT RINEKA CIPTA; Jakarta.

--------, 1984, Bank & Wiraswasta.; Jakarta

https://cherydayana.wordpress.com/2013/12/04/lembaga-keuangan-bukan-bank/[4/3/2016]

http://boniephoel.wordpress.com/2010/04/26/lembaga-keuangan-bukan-bank/[4/3/2016]

http://azanulahyan.blogspot.co.id/2015/04/lembaga-keuangan-bukan-bank-lkbb.html[4/3/2016]

Categories: Nur Bidayah